Как банкротство повлияет на жизнь должника: последствия и ограничения

Классическая предыстория банкротства: долги гражданина растут быстрее его доходов. Он оформляет кредиты, чтобы закрыть предыдущие, надеясь в скором будущем на повышение зарплаты, получение премии или удачное стечение обстоятельств, но в итоге долги растут, как снежный ком, и лишь малая часть их погашается новыми кредитами, при этом растет не только основное «тело» кредита, но растут и проценты, комиссии, штрафы за просроченную задолженность, которые, особенно в микрофинансовых организациях могут достигать суммы, в несколько раз превышающей первоначальную сумму займа. В итоге расплатиться уже невозможно, а единственный выход в таком случае — это банкротство. 

Процедура банкротства позволяет списать долги и начать финансовую жизнь практически с нуля, отменяет все ограничения, наложенные на гражданина в процессе взыскания долгов: в частности, отменяются наложенные судебными приставами аресты на банковские счета, отменяется запрет на выезд должника за границу, если такое решение принималось приставами. Но все же банкротство порождает некоторые специфические последствия, с которыми потенциальному банкроту лучше ознакомиться заранее.

Пожалуй, самым существенным ограничением для признанного банкротом гражданина является ограничение его права на предпринимательскую деятельность. Так, в течение 3 лет гражданин-банкрот не может управлять или занимать руководящие должности в организациях. При этом недавний банкрот может оставаться учредителем юридического лица, но управленческие функции организацией ему придется передать другому лицу на 3 года. Гражданин, признанный банкротом как физическое лицо, сразу после завершения процедуры банкротства может зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя и вести бизнес в этом статусе. 

Обязанностью недавнего банкрота является также необходимость сообщать о своем статусе при получении кредита в банке и микрофинансовой организации в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства. Отметим, что уведомление банка и МФО о своем статусе не означает автоматический отказ такому гражданину в кредите, это определяется индивидуально кредитной политикой банка. Некоторые банки выдают недавним банкротам потребительские кредиты или кредитные карты с небольшим лимитам, особенно если до банкротства гражданин уже имел кредит в данном банке и своевременно его погасил, то есть списанных через банкротство кредитов гражданин в этом банке не имел.

Банкротство также отражается в кредитной истории гражданина, не обнуляет ее и не восстанавливает автоматически гражданину высокий рейтинг (так называемый «скорринговый балл»). Через 7 лет после завершения процедуры банкротства гражданин может обратиться в бюро кредитных историй для удаления записи о банкротстве. 

Закон предусматривает для банкротов ограничения в течение 10 лет управлять кредитными организациями, в течение 5 лет — микрофинансовыми, пенсионными и страховыми организациями. Однако для подавляющего большинства граждан эти ограничения неактуальны. 

Наконец, после завершения процедуры банкротства повторное банкротство возможно не ранее, чем через 5 лет.